V poslednej dobe je u ľudí zvýšený záujem o riešenie vlastného bývania. Kontaktujú vás klienti hlavne kvôli vybaveniu hypotekárneho úveru?

Áno, potreba mať vlastné bývanie je na Slovensku veľmi vysoká a väčšina ľudí to považuje za najvyššiu prioritu, aby bývali vo vlastnom. Hlavne mladí ľudia sa chcú osamostatniť a mať vlastnú nehnuteľnosť. Väčšina nových klientov ktorí nás vyhľadajú, chcú riešiť práve bývanie formou hypotekárneho úveru.

Prídu za vami už s konkrétnymi požiadavkami alebo sa prídu najprv poradiť?

Kontaktujú nás obe skupiny klientov. Každý má iné poznatky o tom ako funguje hypotekárny úver a ako sa vybavuje. Veľa ľudí nemá skúsenosti s riešením hypotéky, a preto sa v dnešnej dobe internetu a sociálnych sieti snažia získať informácie týmto spôsobom.

Takže majú viac informácií a chodia za vami pripravení, je to teda ľahšia komunikácia?

Na internete je veľmi veľa zdrojov na čerpanie informácií. U nás je na prvom mieste spokojnosť klienta preto kladieme dôraz na to, aby všetkému porozumel. Veľa klientov má skreslené predstavy ako sa vybavuje hypotekárny úver, koľko ho to bude stáť a čo to vlastne je. Našou úlohou nie je len vybaviť hypotéku, ale hlavne pripraviť klienta aby vedel čo ho čaká, keď už bude mať vyriešenú hypotéku.

Aké sú najčastejšie chyby, ktoré robia klienti pri vybavení hypotéky?

Najčastejší problém je to, že ľudia si nájdu najskôr svoju vysnívanú nehnuteľnosť, až potom sa začnú zaoberať možnosťami financovania, či na to vlastne majú. Vo veľa prípadoch to potom končí tak, že musia siahnuť po horších, drahších, nevýhodnejších riešeniach, ktoré im veľmi zasiahnu rozpočet. Preto odporúčame skôr zistiť si možnosti a určiť si finančný strop do akej sumy hľadať nehnuteľnosť.

Ľudia si ale ľahšie nájdu tú správnu banku, pretože si vedia porovnať úrokové sadzby jednotlivých bánk. Sú aj takí klienti ktorých úrok nezaujíma?

Presne toto je druhý najčastejší problém pri riešení hypotéky. Klienti sa často fixujú na úrok a sú presvedčený, že nižšia úroková sadzba znamená automaticky lepší a lacnejší úver. Pritom väčšina bánk dá klientom nižší úrok iba vtedy, ak si dojednajú ďalšie produkty. V konečnom dôsledku sa klientom predraží úver a zaplatia ďaleko viac. V praxi sa stretávame často s tým, že je výhodnejšia hypotéka s úrokom 1,19%  ako tá, ktorá ma 0,89 % . Je to z toho dôvodu, že ten nižší úrok je podmienený aj iným produktom ktorý treba platiť.

Takže úrok nie je najdôležitejší na hypotéke?

Úrok je dôležitý parameter, ale nehovorí o tom, koľko nás v skutočnosti stojí úver. Každý sa pozerá koľko je mesačná splátka, ale treba tam prirátať rôzne poplatky, za vedenie účtu, za poskytnutie úveru, za poistenie, za sporiace účty. Pri úvere sú vždy dva parametre a to úrok a RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) a práve RPMN nám vyjadruje koľko nás v skutočnosti celá hypotéka stojí.

Prečo potom v každej reklame banky prezentujú a lákajú na úrokovú sadzbu?

Treba si uvedomiť, že banky sú bežné podniky, ktoré produkujú zisk. Presne tomu prispôsobujú aj svoj marketing. Každý z nás, kto by mal na starosti marketing banky,  by postupoval rovnako. Dôležité je v dnešnej konkurencii získať klienta, aby prišiel do banky a vybral si nejaký produkt. Často sa nám stáva, že klient na naše riešenie hneď odpovie vetou z reklamy, ako to má tá konkrétna banka výhodné. To je dôkaz, že reklamy na ľudí fungujú, ale moje odporúčanie je vyhľadať niekoho kto je nezávislý, nakoľko presne to je úloha finančníka. Dobrý finančník pozná pozadie produktov a ponúk bánk a jeho úlohou je  aby zhodnotil všetky parametre a odporučil to najvýhodnejšie pre klienta.

Na základe týchto údajov, ktorá banka je aktuálne najlepšia?

Neexistuje najlepšia banka. Je len klient a pre neho najvýhodnejšie riešenie. Veľa ľudí si myslí, že banka v ktorej sú už roky ako klienti, je pre nich najvýhodnejšia a že im dá najlepšie podmienky. Alebo, že majú známeho v tej a tej banke, preto dostanú najlepšie podmienky. Samozrejme takýto kontakt je veľmi dobré mať, ale nedokáže to zmeniť zameranie a stratégiu banky. Čiže vo väčšine prípadov to dopadne tak, že ľudia dostanú priemerné podmienky, akurát sú im odprezentované ako najlepšie.

Čiže nie je pravda, že banka do ktorej mi chodí výplata a som jej klient mi dá najlepšie podmienky?

Nie je to vždy tak, že dostane klient v domácej banke najlepšie podmienky. Nakoľko každá banka sa zameriava na iný segment klientov, má inak nastavenú stratégiu, preferuje iný typ financovanej nehnuteľnosti. Je veľmi veľa bánk, ktoré preferujú a je pre ne dôležite aký je to klient a čo ide riešiť. Sú banky, ktoré sa zameriavajú na financovanie bytu, na klientov s vysokoškolským vzdelaním atď. V praxi to môže znamenať, že ak napríklad dvaja klienti s rovnakým príjmom, rovnakým vekom ale jeden ide kupovať byt a druhý dom, že títo klienti budú mať od tej istej domovskej banky iné podmienky schváleného úveru.

Riešenie by mohlo byť, že klienti majú podať naraz žiadosti vo viacerých bankách a počkať, ktorá dá aké podmienky a podľa toho si vybrať?

Toto riešenie by som neodporúčal. Každá jedna žiadosť vložená do bankového systému sa automaticky ukáže v úverovom registri. Ak by klient podal naraz 3-4 žiadosti, tak banka to automaticky vidí a môže to pri schvaľovaní vzbudiť dojem klienta, ktorý veľmi špekuluje. Ďalšia dôležitá vec je, že tieto žiadosti, ktoré boli podané ostanú v histórii v úverovom registri a pri následných žiadostiach aj o niekoľko rokov neskôr, či už pri refinancovaní, ďalšom úvere, banky uvidia, že ste žiadali o veľa úverov a v konečnom dôsledku to klientovi vytvorí akýsi negatívny záznam. Presne toto sa nám potvrdilo v čase schvaľovaní úverov počas korona krízy. Banky boli opatrnejšie a klientom s veľa záznamami v registri zamietali úvery.

Ako funguje vybavovanie úveru počas pandémie, lockdownu. Chcú sa klienti stretávať radšej online formou?

V tomto smere sme úplne prispôsobiví. Nakoľko sa jedná o výkon našej práce/podnikania, vieme riešiť klientom úvery aj počas lockdownu. Samozrejme pandémia pomohla aj vo finančníctve minimálne v tom, že sa zjednodušili procesy, veľa vecí vieme vybaviť online, podpísať dokumenty cez SMS autorizácie. Sú však naďalej operácie, kde je nutné aby bol klient prítomný. Je aj v našom záujme chrániť zdravie našich klientov, preto sa vždy snažíme nastaviť celý proces tak, aby bol klient čo najmenej vystavený riziku a každé stretnutie, kde je potrebné aby išiel fyzicky do banky, bolo naplánované tak aby sme dodržali všetky opatrenia a samozrejme aby sme klientov nevystavili riziku.

Ako by teda ľudia mali postupovať, ak si chcú riešiť bývanie?

V prvom rade zvážiť svoje finančné možnosti. Pozrieť sa na ponuky viacerých bánk a zisťovať detailne aké sú náklady a poplatky. Pri výbere banky by sa klienti nemali riadiť len emóciami ako napríklad či je usmievavá pracovníčka, pekná budova banky atď. Mali by sa pozrieť na to racionálne a cez čísla. V každom prípade odporúčam nájsť si dobrého finančníka, ktorý toto všetko za nich spraví. Úlohou nás finančníkov je, aby sme za klienta premýšľali racionálne a zvážili všetky možnosti. Vyhodnotili jednotlivé ponuky a zastrešili všetko pri vybavovaní. Všetko to zaťažujúce pri vybavovaní máme na starosti my a klienti sa môžu sústrediť na svoje vysnívané bývanie.